Por: Mario De La Puente.

El aseguramiento en salud: un acercamiento a la demanda y anomalías de mercado de seguro sanitario.

El aseguramiento médico bajo la perspectiva neoclásica se fundamenta en la racionalidad del agente tomador a partir de una ausencia de fallos de mercado en la que toma la mejor decisión posible teniendo en cuenta toda la información necesaria. El seguro parte del principio de incertidumbre de escenarios adversos para el demandante lo que incide directamente en una contradicción a la perspectiva neoclásica.

Los agentes se encuentran dispuestos a desembolsar una cantidad específica de recursos monetarios en el sector privado cuando consideran que el sector público no ofrece las suficientes garantías para salvaguardar su integridad. Así, la visión dominante no considera las anomalías en el aseguramiento debido a la premisa que el agente es racional y busca mejorar su utilidad en el presente y sin incluir elementos alternativos como presión social, emociones e impacto pre o post hechos adversos que lo pueden afectar o afectó de manera directa.

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Kahneman & Tversky (1979, 273) contraponen la perspectiva dominante con la llamada teoría de prospección en la cual los individuos toman decisiones en situaciones de incertidumbre y el respectivo ahorro neto en caso de materialización de este. En ese sentido, la principal diferencia entre ambas perspectivas teóricas es que mientras la primera supone un agente que conoce las dinámicas de mercado y busca cobertura en caso de fallos ocasionales no representativos de todo el mercado de interés, la segunda se basa un individuo que busca un ahorro monetario a partir de percepciones subjetivas pre y post eventos.

A partir de la descripción de sistemas de operación en la toma de decisiones de Kahneman & Tversky (1979, 260) el área 1 del cerebro o aquella dominada por sentimientos y emociones sobredimensiona los eventos acontecidos e ignorados que suponen un juicio imparcial por parte de la perspectiva teórica utilitaria o dominante. Hertwig, Barron & Weber (2004, 34) demostraron que las decisiones de los individuos basadas en experiencias devalúan las posibilidades de accidentes que pueden cubrirse con seguros y que solo cuando uno de estos les afecta directamente optan inmediatamente por tomar un seguro en caso de una repetición aun cuando sea probable que este no se presente el en futuro cercano.

Así, Después de dos años, se opta por cancelar el aseguramiento debido a que este se percibe como un gasto adicional y no como una garantía frente a la perdida de patrimonio. Otra perspectiva basada en el aseguramiento como meta del agente tomador la desarrolla Krantz & Kunreuther (2007, 37) en la cual el seguro en salud representa metas presentes y no una busca de maximización de utilidad (es decir, una meta es subjetiva al tomador de seguro en salud mientras que la utilidad se traduce en mayor recurso monetario según la perspectiva dominante).

Las metas son: la reducción de probabilidades de perdida financiera por consumo en servicios médicos, la satisfacción de requeriditos administrativos para tomar productos financieros, la reducción de ansiedad frente a la perdida de patrimonio, eludir la sensación de arrepentimiento en caso de pérdida patrimonial, la satisfacción de normas socio-cognitivas y mantenimiento de una relación de cliente el proveedor de seguro de confianza.

Las anomalías de aseguramiento se presentan cuando se cae en las siguientes categorías (Kunreuther & Pauly, 2004, 5):

• Categoría 1: Una inadecuada demanda de con cuota periódica acorde a las posibilidades de pago del potencial tomador debido a la percepción que la necesidad de utilización es prácticamente inexistente;
• Categoría 2: Sobredemanda de aseguramiento con alta cuota periódica de pago del potencial tomar debido a la percepción generalizada de eventos adversos aun cuando no exista confirmación de autoridades en la materia de interés;
• Categoría 3: Aseguramiento errado a las necesidades del tomador como consecuencia de información asimétrica e imperfecta de los beneficios, especificaciones y riesgos inherentes del evento al cual se quiere proteger. La categoría 3 es la de mayor relación con el desplazamiento de pacientes a otras localidades por motivos médicos.

El aseguramiento inadecuado en cobertura o inexistencia de recursos monetarios para el sometimiento a procedimientos médicos en la localidad de origen promueve el traslado de pacientes a otros destinos.

Los seguros de corta duración para procedimientos médicos con altas cuotas periódicas se presentan como opción de garantía en procedimientos en el extranjero cuando no se cuentan con recursos para someterse a estos dentro del país creando un mercado de pacientes salientes.

Nota publicada en © Blogs Uninorte, reproducida en PCNPost con autorización

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SOURCE: Blogs Uninorte